ما هو التأمين؟ وما أبرز أنواعه؟

ووفقاً لموقع شركة ستاتيستا (Statista) المُتخصِّصة في دراسة بيانات السوق والمستهلكين، يُقدَّر سوق التأمينات العالمي في عام 2024 بنحو 9.10 تريليون دولار، بينما يُتوقَّع أن يصل إلى 9.91 تريليون دولار في عام 2028.

ما المقصود بالتأمين؟

يُعرف التأمين بأنّه عقد بين طرفَين؛ شركة التأمين، والمُؤمَّن له، تتعهَّد بمُوجبه شركة التأمين بتوفير الحماية المالية لحامل الوثيقة (المُؤمَّن له) عند تعرُّضه للخسائر المُبرَمة في العقد خلال فترة زمنية مُعيَّنة، ويتعيَّن على المُستفيد دفع مبالغ مالية تُسمّى أقساطاً إلى شركة التأمين، مقابل التزامها بتوفير تغطية تأمينية وفق شروط وأحكام مُتَّفق عليها مُسبَقاً.

وبمعنى آخر، يُعَدّ التأمين أحد أنواع المعاملات الحديثة التي تشمل مختلف مجالات الحياة، وتُقلِّل الخسائر والتكاليف المُترتِّبة على المُؤمَّن له عند مواجهته المشكلات، وتمنحه شعوراً بالراحة والأمان؛ إذ يعلم أنّه لن يتحمَّل عبء الخسائر المادّية بمفرده، كما تُعزّز عادة الادِّخار لدى الأفراد؛ من خلال الالتزام بدفع الأقساط المُستحَقّة عليهم، بالإضافة إلى مساعدة الدولة في الازدهار الاقتصادي، وتوفير الاستقرار المالي؛ من خلال استثمار شركات التأمين أموال التأمين في مشاريع استثمارية مختلفة.

ما هي أبرز أنواع التأمين؟

هناك نوعان رئيسان من التأمين تنحدر منهما أنواع فرعية عديدة، وفيما يلي توضيح تلك الأنواع: 

التأمين على الحياة

يضمن التأمين على الحياة تسليم مبلغ من المال للمُؤمَّن عليه؛ وهو المستفيد الذي يختاره صاحب التأمين (المُؤمَّن له) بعد وقوع وفاته، خلال فترة التأمين المُتفق عليها، وذلك مقابل قسطٍ يدفعه صاحب التأمين إلى شركة التأمين، ويُعَدّ هذا التأمين ضرورياً لدى اعتماد أشخاص مُعيَّنين على دخل المُؤمَّن له، مثل أفراد العائلة؛ لاستمرار حصولهم على دخل مادّي حتى بعد وفاته.

وهناك نوعان رئيسان للتأمين على الحياة؛ أوّلهما التأمين على الحياة لأجَلٍ مُحدَّد، ويضمن حقّ المُؤمَّن عليه بمبلغ التأمين إذا تُوفِّي المُؤمَّن له خلال فترة مُحدَّدة ومُتَّفق عليها، ويُمكن تجديد عقد التأمين بعد انتهاء مُدَّته، أو إلغائه، بينما يُوفِّر التأمين مدى الحياة تغطيةً طوال حياة المُؤمَّن له حتى وفاته، مع إمكانيّة سَحب القيمة النقدية للتأمين عند بلوغها حَدّاً مُعيَّناً، ويُشترَط في النوعين السابقين ضرورة الالتزام بدفع الأقساط المُستحَقّة خلال فترة التأمين.

التأمينات العامّة

وتُسمَّى أيضاً بالتأمين على غير الحياة، وتشمل التأمينات الخاصَّة بالمنازل، والسيّارات، والعمل، وغير ذلك، وفيما يلي توضيح بعض التأمينات العامّة:

التأمين الصحي

يكفل التأمين الصحّي لصاحبه تغطية جزء من تكاليف العلاجات الطبّية، ورُسوم الأطبّاء التي يتكبَّدها داخل العيادات الصحّية والمستشفيات عند التعرُّض لأيّ مرض أو إصابة، ويُمكن الحصول عليه من خلال الشركة، أو صاحب العمل الذي يُوفِّر ميزة إشراك العاملين عنده في هذا النوع من التأمين، كما يُمكن للبعض الآخر أو العاطِلين عن العمل الاشتراك بصورة فرديّة؛ من خلال التواصل المباشر مع  إحدى شركات التأمين الموجودة في الدولة.

التأمين ضد العجز

يُغطّي التأمين ضدّ العجز نسبة مُعيّنة من دَخل الموظف عند تعرُّضه للأخطار، أو الوعكات الصحية، التي تُعيق استمراريته في العمل، ولا يقتصر هذا التأمين على مجالات العمل الخطرة فحسب، بل يشمل أيضاً الإصابة ببعض الأمراض، مثل: السرطان، والتهاب المفاصل، وآلام الظهر المُزمِنة التي تُعيق القدرة على العمل، ويكون التأمين ضدّ العجز جماعياً إن كان عن طريق مؤسسة العمل، أو فردياً عند اشتراك الفرد فيه بصورة شخصيّة عبر شركات التأمين.

وهناك أنواع عِدّة للتأمين ضدّ العجز، مثل: التأمين قصير الأمد الذي يُعوّض حامله بنسبة مُعيَّنة من دَخله عند تعرُّضه لإعاقة مُؤقَّتة لمُدّة تتراوح عادة من ثلاثة إلى ستّة أشهر، أو إلى حين عودته إلى العمل، أمّا التأمين طويل الأمد فهو يتكفَّل بتأمين المبالغ الضرورية للرعاية اليومية لسنوات طويلة؛ حتى الخمسينات أو الستِّينات من العمر؛ أي حتى بلوغ سنّ التقاعد.

تأمين السيارات

يُعوّض تأمين السيارات المُؤمَّن له بالخسائر التي تحصل لمركبته عند وقوع حادث سيّارة، ويُلزم قانون غالبية الدول اشتراك مالِكِي السيّارات في هذا التأمين، ممّا يُعرّض أصحاب السيّارات غير المُؤمَّنة إلى عقوبات مختلفة أو غرامات مالية، بالإضافة إلى تحمُّلهم كافّة المصاريف عند وقوع الحادث. 

وهناك أنواع مختلفة من تأمين السيارات، ومنها: تأمين المسؤولية الذي يتكفَّل بالدفع للآخرين مقابل الإصابات والأضرار الحاصلة إن كان المُؤمَّن له هو المُخطئ، أمّا التأمين الشامل، فهو يضمن إصلاح سيّارة حامل التأمين أو استبدالها عند تعرُّضها لحادث، بغضّ النظر إن كان هو المُخطئ أم لا.

تأمين المنزل

يضمن تأمين المنزل تعويض مالِكه عند حدوث أيّ تدمير أو ضرر مادّي للبناء أو ما في داخله، وهناك عِدّة أنواع يُمكن الاختيار منها حسب الهدف المَرجُوّ من التأمين؛ فهناك التأمينات المُتعلِّقة بالمباني والهيكل المادّي للمنزل، وهناك التأمينات الخاصّة بمُحتَويات المنزل؛ كالأثاث، والأجهزة، والتأمينات ضدّ الحرائق والكوارث الطبيعية، والسرقة والسطو، وغير ذلك.

وفي الختام، تسعى دولة الإمارات العربية المتحدة إلى توفير أفضل الخدمات التأمينية لمواطنيها؛ إذ أسَّست وحدة "سندك" في عام 2023؛ وهي أوّل وحدة خاصّة بتسوية المنازعات المصرفية والتأمينية في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا، وتهدف إلى المحافظة على ثقة المستهلكين بالقطاع المالي للدولة؛ من خلال حلّ المنازعات المصرفية بين المؤسسات المالية المُرخَّصة وشركات التأمين بكلّ عدالة وشفافية عند انعدام القدرة على حلّها بطريقة ودّية بين الأطراف، وقد نجحت في تسوية أكثر من 2,500 شكوى تأمينية منذ انطلاقها.

المراجع

[1] forbes.com, 8 Different Types Of Insurance Policies and Coverage You Need 
[2] investopedia.com, 4 Types of Insurance Policies and Coverage You Need
[3] insurancebusinessmag.com, Four types of insurance you will need and why
[4] paytm.com, What is insurance: Definition, Benefits, and Types
[5] sanadak.gov.ae, لمحة عن سندك