مفهوم بطاقة الائتمان وأبرز أنواعها

فما هي بطاقة الائتمان؟ وما هي أبرز أنواعها؟   

بطاقة الائتمان: مفهومها وفوائدها 

بطاقة الائتمان (Credit Card) هي بطاقة رقيقة مستطيلة الشكل مصنوعة من البلاستيك أو المعدن، تُصدِرها البنوك أو شركات الخدمات المالية، وتُمكِّن حامِليها من استخدامها لشراء السِّلع والخدمات؛ من خلال إقراضهم المال بشرط سداده.

ويكون لكلّ بطاقة ائتمان حدٌّ أعلى من النقود التي يمكن إنفاقها تُحدِّده الجهة المُصدِرة لها، ويكون مبدأ عملها مبنيّاً على إقراض المال، بحيث تُرسَل فاتورة تفصيلية تُوضِّح المبالغ المُنفَقة كلّ شهر، ويجب سداد المبالغ المُقترَضة لاحقاً؛ إمّا بشكل كامل؛ أي دفعة واحدة، أو على شكل أقساط شهرية مع الالتزام أوّلاً بدفع الحَدّ الأدنى من المبلغ المطلوب الذي تُحدِّده أيضاً الجهة المُصدِرة للبطاقة.

وعند سداد الفاتورة بالكامل حسب الموعد المحدّد لكلّ شهر، لن تُفرَض أيّ فوائد على المبالغ المُقترَضة، أمّا إن لم يجرِ الالتزام بالسَّداد في الموعد المحدَّد، فستُفرَض فوائد بقيمة معيّنة على عملية السداد، وحسب الشروط المتَّفَق عليها، لذا من المهمّ أخذ القدرة المادية على سداد الفواتير بسهولة كلّ شهر في الاعتبار قبل استخدام هذه البطاقة.

وتجدر الإشارة هنا إلى أنّ الالتزام بالحَدّ الائتماني، وسداد قيمة الفواتير بالكامل شهرياً، يسهم في تحسين درجة التصنيف الائتماني الخاصّة بالفرد، ويُقصَد بدرجة التصنيف الائتماني Credit Score التنبُّؤ بسلوك الفرد في الاقتراض، مثل القدرة على سداد الفواتير في الوقت المحدّد؛ استناداً إلى تقارير الائتمان السابقة الخاصّة به.

ويتطلّب الحصول على بطاقة ائتمان تقديم طلب أوّلاً  لدى أيّ مؤسسة مالية، ثمّ تدرس المؤسسة المالية الطلب المُقدَّم؛ من خلال مراجعة التاريخ الائتماني للفرد؛ للتحقُّق من استخدامه السابق لبطاقات الائتمان وعمليات السداد، بالإضافة إلى وجود مصدر دخل مُستقِرّ، وعوامل أخرى تُحدّد إمكانية حصوله على بطاقة الائتمان، وبمُجرَّد الموافقة على الطلب، تُصدَر بطاقة الائتمان، وتكون جاهزة للاستخدام.

وتتميّز بطاقة الائتمان بسهولة الحمل والاستخدام، وهي وسيلة إقراض أرخص من وسائل الإقراض الأخرى، بالإضافة إلى أنّها توفّر مستوى أمان لحامِليها؛ إذ يمكن إلغاء البطاقة إن سُرِقت أو فُقِدت بكلّ سهولة؛ عبر الاتِّصال بالمؤسسة المالية، كما تُقدّم بطاقات الائتمان هدايا مجّانية لمُستخدِميها، مثل نقاط المكافآت، وغيرها من المزايا.

أنواع بطاقات الائتمان: تناسب الجميع

توجد عِدّة أنواع من بطاقات الائتمان، وهذه أبرزها:

بطاقة الائتمان بالمكافآت

تتميّز بطاقة الائتمان بالمكافآت (Rewards Credit Card) بمنح مكافآت على الإنفاق؛ على شكل نقاط، أو نقود، أو غيرها، وهي مناسبة للعملاء الذين يُسدِّدون قِيَم فواتيرهم الشهرية كاملة في المواعيد المُحدَّدة.

  

وتدخل ضمن دائرة هذا النوع من البطاقات بطاقة الائتمان للسفر (Travel Credit Card)؛ إذ تُقدّم بطاقة مكافآت قابلة للتحويل، يمكن استخدامها لدفع تكاليف الطيران، أو حجز الفنادق، أو تحويلها إلى نقاط للحصول على خدمات سفر مُعيّنة.

ومن الأنواع الأخرى لبطاقة المكافآت أيضاً بطاقة ائتمان الدفع النقدي المُسترَدّ (Cash Back Credit Card) التي تُقدِّم لحاملها استرداداً نقدياً بنسبة مئوية من قيمة المشتريات التي تُدفَع باستعمال البطاقة، مثل استرداد 2% على كلّ دولار مُنفَق على المشتريات، أو استرداد 3% على الطعام مع دفع 1% على المُشترَيات الأخرى، إلى أن يجري تجميع الاسترداد النقدي كمكافآت تُحصَّل بطرق مختلفة، مثل الإيداع المباشر في الحساب البنكي، أو قسائم الشراء.

ومن الجدير بالذكر أنّ العديد من البنوك والمؤسسات المالية تقدِّم هذا النوع من البطاقات دون رسوم سنوية، وبعضها الآخر يفرض رسوماً سنوية بمبالغ مناسبة؛ تبعاً للسياسات الخاصّة المُتَّبعة في كلّ مؤسسة مالية.

بطاقة تحويل الرصيد

تقدِّم بطاقة تحويل الرصيد (Balance Transfer Card) ميزة تمويل ديون بطاقات الائتمان الحالية، مقابل فائدة قليلة، أو حتى دون فائدة خلال فترة معيّنة، وبعد انقضاء هذه الفترة -وتتراوح غالباً بين ستة أشهر إلى سنة- يُطبَّق مُعدَّل فائدة سنوي قياسي أو منتظم، ومثل هذا النوع من البطاقات مُتاح أكثر لأولئك الذين ما زالوا يملكون رصيداً على الرغم من أنّ عليهم ديوناً لبطاقاتهم الائتمانية.

بطاقة بناء الائتمان 

تُناسب بطاقات بناء الائتمان (Credit-building card) الأشخاص الذين لا يمتلكون تاريخاً ائتمانياً، أو الأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني سيّئ في سداد الفواتير؛ إذ إنّ هذا النوع من البطاقات يتطلّب من حامِله بعض الضمانات قبل الحصول عليها، مثل طلب وديعة.

  

ومن الأمثلة على هذا النوع من البطاقات بطاقة ائتمان الطلاب (Student Credit Card) المُصمَّمة خِصّيصاً لفئة الشباب الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود أو غير موجود أصلاً، وتتميّز بشروط تقديم تُعَدّ الأقلّ صرامة مقارنةً بشروط التقديم لأنواع البطاقات الأخرى، مثل إثبات الالتحاق بالجامعة، وعادةً ما تكون دون رسوم سنوية، أو برُسوم قليلة، مع العديد من المكافآت على النفقات اليومية، أو حتى مكافآت إضافية للطلاب الذين يُحقِّقون درجات عالية.

وهناك أيضاً بطاقة الائتمان المضمونة (Secured credit card) التي تتطلّب وديعة تأمين يمكن استردادها مع الاستخدام المسؤول للبطاقة، والالتزام بسداد الفواتير، وهي تُقدِّم مزايا ومكافآت محدودة نوعاً ما، وإذا حافظ حامل البطاقة على نسبة استخدام ائتماني معيّنة -قد تبلغ 30% أو أقلّ من الائتمان المُتاح-، واستمرَّ في سداد الفواتير في الموعد المُحدّد، فإنّ هذه البطاقة ستسهم في بناء الائتمان، وتأسيس سِجِلّ ائتماني جيّد.

وفي نهاية المطاف، لا بُدّ من اختيار نوع بطاقة الائتمان بعناية بما يتوافق مع الاحتياجات الشخصية؛ لتحقيق أكبر فائدة، كما يجب التذكُّر دائماً أنّ بطاقة الائتمان تمثِّل وسيلة إقراض سريعة ومُريحة، وليست أموالاً تُمنَح مجّاناً، لذا ينبغي الالتزام بالاستخدام المسؤول، والالتزام بالسداد؛ لتجنُّب أيّة مشكلات مستقبلية.

المراجع

[1] nerdwallet.com, 3 Major Types of Credit Cards
[2] groww.in, Credit Card
[3] moneyhelper.org.uk, A simple guide to credit cards
[4] time.com, 10 Credit Card Types Explained
[5] bankrate.com, Different types of credit cards